Glosario Sistemas de Pago

Abono en cuenta 

Asiento o anotación en el haber de una cuenta, que aumenta el saldo de la misma. Los cheques con la mención "para abonar en cuenta" o expresión similar en el anverso solo se podrán hacer efectivos si previamente se realiza su ingreso en una cuenta corriente, nunca directamente en ventanilla.

Apunte 

Asiento o anotación en el registro contable de una cuenta.

Banca móvil  

Proyecto desarrollado conjuntamente por entidades bancarias y operadores de telefonía móvil que permite efectuar pagos a través del teléfono móvil.

Cajeros automáticos 

Dispositivos electrónicos que, principalmente, permiten la retirada de efectivo por parte del titular de una tarjeta de pago.

Cámara de compensación  

Sistema integrado por un grupo de entidades bancarias con la finalidad de intercambiar y liquidar entre ellas todo tipo de activos y documentos compensables.

Central de Anotaciones 

Plataforma mediante la que Iberclear gestiona la llevanza del registro central de los valores negociados en este mercado y organiza la compensación y liquidación de las operaciones que en él se realicen.

Central depositaria de valores 

Servicio que registra valores y que permite que las operaciones se procesen mediante anotaciones en cuenta. Pueden existir títulos físicos o valores desmaterializados (es decir, que solo existen como anotaciones en cuenta). Además de la función de custodia y administración (emisiones y amortizaciones), puede desempeñar tareas de cotejo, compensación y liquidación.

CLS (Continuous Linked Settlement) 

Sistema de pagos para liquidar operaciones de compraventa de divisas. Fue creado en el año 2002 por importantes entidades de crédito con elevados volúmenes de operaciones de divisas. Tiene su sede en Londres. Este sistema de pagos permite abonar y adeudar simultáneamente -pago contra pago- las divisas de cada operación en las cuentas de las entidades participantes, eliminando el llamado riesgo de principal, riesgo de que una de las contrapartes incumpla su compromiso de pago. Las divisas que se liquidan en el sistema son: euros, dólares estadounidenses, libras esterlinas, yenes, francos suizos, dólares canadienses y dólares australianos. La liquidación de las operaciones en euros se realiza a través de TARGET en una cuenta que CLS tiene abierta en el mecanismo de pagos del Banco Central Europeo.

ódigo BIC  

Número que dentifica al banco beneficiario de una transferencia. El código BIC (Bank Identifier Code, en inglés) completa la información proporcionada por el Código IBAN (Internacional Bank Account Number, en inglés). Normalmente consta de 11 caracteres, aunque en ocasiones pueden ser solamente ocho. También se conoce a menudo con el nombre de código o dirección Swift. Para que una transferencia intracomunitaria esté sometida a la misma comisión que una nacional de idéntico importe, el ordenante debe facilitar al banco los códigos IBAN y BIC del beneficiario.

Código CCC 

Código de cuenta corriente, compuesto en España por 20 dígitos, que identifica una cuenta corriente operativa en una entidad de crédito.

Código IBAN  

Número de identificación internacional de cuenta bancario. La norma IBAN (Internacional Bank Account Number) se creó para ayudar a los bancos a automatizar las transferencias dentro de la Unión Europea (UE), de manera que los pagos intracomunitarios queden asimilados a los pagos nacionales y se puedan aplicar las mismas tarifas. Hasta la aprobación del Reglamento de la UE sobre pagos transfronterizos en euros, los sistemas de numeración de cuentas eran estrictamente nacionales y no se podía identificar en qué país estaba abierta una cuenta. El código IBAN añade antes de cada número de cuenta cuatro caracteres: dos letras que identifican al país y dos cifras de control para evitar errores de transcripción. Para que una transferencia intracomunitaria esté sometida a la misma comisión que una nacional de idéntico importe, el ordenante debe facilitar al banco los códigos IBAN y BIC (Bank Identifier Code) del beneficiario.

Compensar documentos bancarios 

Intercambiar entre bancos de una misma o de distintas plazas documentos de débito y crédito que representan obligaciones mutuas (tales como cheques, recibos bancarios, etc.), de manera que solo sea necesario abonar las cantidades netas resultantes una vez efectuada la compensación.

Crédito intradía 

Crédito concedido y reembolsado en un plazo inferior a un día. Los bancos centrales nacionales pueden concederlo para agilizar el uso de TARGET, equilibrando desajustes en la liquidación de pagos. Puede adoptar la forma de un descubierto garantizado, de una operación de crédito con prenda de los activos de garantía de que dispongan o de una cesión temporal.

Dinero electrónico  

Sustitutivo electrónico de las monedas y los billetes de banco, almacenado en un soporte electrónico como, por ejemplo, una tarjeta inteligente y que, en general, está pensado para efectuar pagos electrónicos de cuantía limitada.

Enlaces entre sistemas de liquidación de valores 

Procedimientos y mecanismos entre dos sistemas de liquidación de valores para la transferencia transfronteriza de valores mediante anotaciones en cuenta.

Entidad de contrapartida 

En general, es la parte contraria en una transacción financiera. En el ámbito del Eurosistema, esta expresión se refiere al conjunto de entidades de crédito de la zona del euro con las que este efectúa determinadas operaciones de política monetaria. Para ser reconocidas como tal, las entidades deben cumplir los llamados criterios generales de selección: estar sujetas al sistema de reservas mínimas obligatorias establecido por el Eurosistema, ser financieramente solventes y cumplir los requisitos operativos que los bancos centrales nacionales, y en su caso el Banco Central Europeo establezcan. Las entidades seleccionadas pueden: participar en operaciones de mercado abierto del Eurosistema (operaciones principales de financiación, operaciones de financiación a plazo más largo, operaciones de ajuste y operaciones estructurales) y acceder a las facilidades permanentes.

Entidad de contrapartida central 

Entidad que, en los contratos negociados en uno o más mercados financieros, se interpone entre las entidades de contrapartida, actuando de comprador frente a los vendedores y de vendedor frente a los compradores.

Entidad del adquirente 

Entidad de crédito que facilita a un comercio el dispositivo mecánico o electrónico (terminal de punto de venta) a través del cual tendrá lugar la captación de los datos relevantes de las tarjetas de los clientes a efectos de autorizar la transacción de pago.

Entidad emisora 

Entidad de crédito que proporciona, generalmente a un cuentacorrentista de la misma, una tarjeta de pago, ya sea de crédito, de débito o monedero. Las operaciones efectuadas con dicho instrumento de pago se liquidarán, habitualmente, en la cuenta que el titular de la tarjeta haya designado a tal efecto de entre las que mantenga con la entidad emisora.

Modelo de Corresponsalía entre Bancos Centrales (MCBC) 

Mecanismo establecido por el Sistema Europeo de Bancos Centrales que tiene por objeto facilitar a las entidades de crédito la utilización de activos depositados en otro Estado de la Unión Europea como garantía de las operaciones de política monetaria o de las operaciones de crédito intradía que se procesan a través del sistema de pagos TARGET. Cada banco central, que actúa como corresponsal, abre y mantiene una cuenta de valores donde registra los activos de garantía por cuenta del banco central que concede la financiación.

Monedero electrónico  

Medio electrónico de pago que consiste en una tarjeta con un microchip incorporado que se carga con una determinada cantidad de dinero -normalmente no muy elevada- para efectuar pequeños pagos. A medida que se van efectuando pagos se va restando el importe hasta que se agota el saldo disponible y debe ser recargado. Se creó para sustituir el uso de monedas de poco valor, pero su implantación ha sido muy limitada.

SEPA 

Acrónimo de "Single Euro Payments Area", utilizado para referirse a la Zona Única de Pagos en Euros, una iniciativa de la industria bancaria europea dirigida a conseguir un mercado único de pagos minoristas denominados en euros. El objetivo de la SEPA es que consumidores, empresas y otros agentes económicos puedan realizar y recibir pagos en euros, dentro y fuera de las fronteras nacionales, en las mismas condiciones básicas, y con la misma rapidez, seguridad y facilidad con que se realizan actualmente en el ámbito nacional, independientemente del lugar en que se encuentren.

Servicio de Liquidación del Banco de España (SLBE) 

Sistema de pagos gestionado por el Banco de España, a través del cual se liquidan las operaciones del mercado interbancario de depósitos, las del mercado de FRA (Forward Rate Agreement, en inglés) y el lado de efectivo de las del mercado de deuda pública entre titulares de cuenta, entre otras. En esta red se precisa, para cada operación, la comunicación de las dos partes contratantes, salvo en el caso del mercado ciego de deuda pública, donde, debido al desconocimiento de la contraparte, la comunicación es triple, pues se requiere la comunicación del broker ciego que ha mediado la operación.

Sistema de liquidación bruta en tiempo real (SLBTR) 

Sistema automatizado de liquidación en el que las órdenes de pago se procesan y liquidan una por una (sin compensación) en tiempo real (de forma continua). Cada uno de los bancos centrales de la Unión Europea dispone de un SLBTR, con características propias que junto con el mecanismo de pagos del Banco Central Europeo componen TARGET, el sistema de pagos transeuropeo del euro. En el caso de España, el SLBTR español es el Sistema de Liquidación del Banco de España (SLBE).

Sistema de liquidación de valores (SLV) 

Sistema de transferencia para la liquidación de operaciones con valores. Comprende todos los procedimientos institucionales necesarios para la compensación y liquidación de operaciones con valores, así como para su custodia.

TARGET  

Sistema de liquidación bruta en tiempo real descentralizado para el euro, compuesto por sistemas de liquidación bruta en tiempo real nacionales, el mecanismo de pagos del Banco Central Europeo y el mecanismo de interlinking.

TARGET2 

Sistema de grandes pagos denominados en euros del Sistema Europeo de Bancos Centrales. Ajustándose al principio de subsidiariedad establecido en el Tratado de la Unión Europea (UE), es un sistema descentralizado, basado en la interconexión de los sistemas de pago de cada país. Su característica principal es que se trata de un sistema de liquidación bruta en tiempo real, por lo que los pagos son liquidados de uno en uno, sin compensación previa (liquidación bruta), según van llegando las órdenes de pago (en tiempo real) y con firmeza inmediata, una vez que han sido liquidados. Para ello es necesario que la entidad pagadora cuente con saldo previo en su cuenta con el banco central correspondiente, o bien que este último le otorgue el crédito necesario, debidamente respaldado por las garantías correspondientes. El sistema TARGET fue desarrollado con el triple objetivo de: facilitar un mecanismo seguro y fiable para la liquidación bruta en tiempo real de operaciones en euros, aumentar la eficiencia de los pagos transfronterizos en el área del euro, y, sobre todo, ofrecer un vehículo ágil y seguro para la ejecución de la política monetaria única. Por tanto, todas las operaciones de política monetaria realizadas por los bancos centrales de los Estados integrados en la Unión Económica y Monetaria (UEM) se canalizan a través de TARGET. Este sistema está abierto, por otra parte, a cualquier tipo de pago denominado en euros, ya sea relacionado con los mercados monetarios o con operaciones comerciales, incluyendo también la parte en euros de las operaciones de divisas, fundamentalmente euro/dólar y euro/yen. Es importante añadir que, en principio, todos los bancos centrales de los países de la UE, y no solo aquellos integrados en la UEM, pueden conectarse al sistema TARGET para la liquidación de operaciones denominadas en euros. Según el esquema descentralizado de TARGET, los participantes en el sistema, que, por regla general, han de ser entidades de crédito, siguen manteniendo sus cuentas en los bancos centrales nacionales. Las operaciones domésticas se siguen liquidando en el banco central correspondiente. En cuanto a los pagos transfronterizos entre países de la UE, se canalizan a través de los bancos centrales correspondientes a la entidad pagadora y a la entidad receptora del pago. Para ello, todos los bancos centrales están conectados entre sí, y con el Banco Central Europeo, formando lo que se ha denominado la red o mecanismo de Interlinking (que designa tanto la infraestructura como los procedimientos de conexión). El Consejo de Gobierno aprobó, el 24 de octubre de 2002, el desarrollo de TARGET2, que empezó a operar en noviembre de 2007. Los servicios básicos del sistema son más amplios y homogéneos y hay una estructura de precios única para dichos servicios, tanto nacionales como transfronterizos. Los objetivos de TARGET2 son: satisfacer mejor las necesidades de los usuarios al facilitar un servicio ampliamente armonizado, mejorar la eficiencia desde el punto de vista de los costes y ser capaz de adaptarse a futuros desarrollos, incluyendo la ampliación de la UE y el Eurosistema.

Tarjeta de crédito  

Instrumento electrónico que permite efectuar el pago -normalmente diferido al final del mes- de bienes de consumo y servicios sin disponer de dinero en efectivo. También permite extraer dinero en efectivo de cajeros automáticos, aunque esta operación comporta el cobro de una comisión.

Tarjeta de débito  

Medio electrónico de pago de bienes y servicios en el que el cargo contra los fondos de los que el titular disponga en una entidad financiera se hace de manera instantánea. Permite extraer efectivo de cajeros automáticos (puede comportar el cobro de una comisión).

Tarjeta de pago aplazado 

Tarjeta de crédito que permite diferir el pago en varios plazos, cuando así lo ha pactado el titular con la entidad emisora, en cuyo caso normalmente se abona un interés previamente estipulado

Tarjeta de prepago  

Medio electrónico para el pago de un determinado servicio (por ejemplo, telefonía móvil) que es emitido por el propio operador que ofrece ese servicio. Se carga con una determinada cantidad, que el cliente abona por adelantado, y permite hacer un consumo hasta ese límite.

Tarjeta monedero  

Medio electrónico para el pago de pequeñas cantidades que dispone de un chip que se carga con un determinado saldo (generalmente a través de cajeros automáticos). Una vez agotado el saldo disponible, puede recargarse.

Tasa media de descuento 

Porcentaje del valor total de las operaciones realizadas en un terminal de punto de venta que cobra la entidad adquirente al comercio. La tasa de descuento aplicada a cada comercio es el resultado de la negociación bilateral comercio-entidad y, según la información disponible, se fija no en función del origen de la tarjeta, sino en razón del tipo de relación comercial existente entre ambos. Las organizaciones gestoras recaban dicha información de sus miembros mediante encuestas.

Tasa media de intercambio 

Porcentaje del valor total de las operaciones realizadas en un terminal de punto de venta que cede la entidad adquirente a la entidad emisora en concepto de pago por los servicios prestados por las partes. En la operativa en cajeros automáticos, el sentido de la cesión es el inverso, esto es, de la entidad emisora de la tarjeta a la entidad propietaria del cajero, puesto que, en las extracciones de efectivo, consultas de saldos, movimientos y similares, es la entidad propietaria del cajero la que está aportando valor a la tarjeta de pago y soportando unos costes por los que debe ser compensada.

Terminales de punto de venta 

Dispositivos electrónicos situados en los puntos de venta de productos o servicios en los que se efectúan las correspondientes comprobaciones o autorizaciones previas a la aceptación de la tarjeta como pago de la transacción comercial. En España, todos los terminales permiten operar, indistintamente, con tarjetas de crédito o de débito. Cada terminal de punto de venta se computa como unidad independiente solo en el caso de que opere de forma autónoma. Aquellos dispositivos instalados en un mismo comercio que dependan de un nodo de comunicación común se tratan como un único elemento.

Tratamiento automatizado de principio a fin 

Tratamiento de las operaciones y transferencias de pagos, incluida, en su caso, la tramitación automatizada de la confirmación y del cese, así como de la generación, compensación y liquidación de las órdenes de pago.

Truncamiento  

Supone la posibilidad de sustituir los documentos originales por registros informáticos para su cobro a través de los sistemas de pagos. En particular, es un procedimiento por el que la entidad tomadora de un documento transmite a la entidad librada la información relevante sobre este, sin que sea necesario enviar el documento original "truncado" para llevar a cabo la operación. Se pueden truncar los documentos, como cheques, pagarés de cuenta corriente o pagos domiciliados, que se emiten por importe igual o inferior al denominado "límite de truncamiento". "